Overwaarde op je huis opnemen

Overwaarde ontstaat wanneer de waarde van je woning hoger ligt dan de hoogte van je huidige hypotheek. De twee voornaamste redenen voor het ontstaan van overwaarde is een stijgende marktwaarde en het aflossen op je hypotheek. Vaak is het een combinatie van de twee. Overwaarde kan gezien worden als eigen vermogen. Echter heb je niet direct beschikking over het geld. Het zit als het waren in de stenen. Er zijn mogelijkheden om de overwaarde van je huis op te nemen door het verhogen van je huidige hypotheek. Uiteraard komt de overwaarde ook vrij wanneer je jouw woning zou verkopen.

Het is ook mogelijk dat je woning minder waard is dan de hoogte van je huidige hypotheek. In dat geval spreek je van een negatieve overwaarde. Dit wordt ook wel een restschuld genoemd. Wanneer je jouw woning op dat moment zou verkopen, dan zou je met een schuld achterblijven.

Om de overwaarde te berekenen heb je twee bedragen nodig, namelijk de marktwaarde van je woning en de hoogte van je hypotheek. Er zijn verschillende manieren om de marktwaarde te bepalen van je huidige woning. Je kunt gebruik maken van de WOZ-waarde, een desktoptaxatie, een calcasa rapport of een taxatierapport. Uiteindelijk zal het per hypotheekverstrekker verschillen op welke manier de marktwaarde zal moeten worden aangetoond.

In de oriëntatiefase kan je prima uit de voeten met de WOZ-waarde, aangezien je daarmee snel een kosteloos een waardebepaling van je woning kan krijgen. Over het algemeen ligt de WOZ-waarde lager dan de taxatiewaarde. Hiermee kan het alsnog noodzakelijk zijn om de woning te laten taxeren wanneer de WOZ-waarde niet toereikend is of wanneer de desbetreffende hypotheekverstrekker dit vereist. In een kennismakingsgesprek kunnen wij jouw situatie bespreken en vertellen op welke manier de waarde van jouw woning aangetoond dient te worden.

De hoogte van je hypotheek kan je opvragen bij jouw huidige hypotheekverstrekker. Wanneer je hier antwoord op hebt gekregen kan je dit bedrag aftrekken van de geschatte marktwaarde. Het bedrag dat overblijft is jouw overwaarde.

Het is belangrijk om van te voren een duidelijk beeld te hebben waarvoor je de overwaarde eventueel wilt gebruiken. Je kan de overwaarde verzilveren om daarmee te verbouwen of voor het verduurzamen van jouw woning. Dit wordt een nieuw lening deel bovenop jouw bestaande hypotheek. Over dit nieuwe lening deel betaal je de rente van vandaag de dag. De hypotheekrente van een bouwdepot is fiscaal aftrekbaar. Hier vind je meer informatie over het verhogen van jouw hypotheek voor een verbouwing.

Je kunt ook de overwaarde benutten voor iets anders. Bijvoorbeeld voor het kopen van een auto, een tweede woning of bijvoorbeeld belastingvrij schenken. In dat geval spreken wij van een consumptieve hypotheek. Dit betekent dat de overwaarde niet gebruikt wordt voor het aankopen of verbeteren van de huidige woning. De hypotheekrente die je betaald over een consumptieve hypotheek is niet fiscaal aftrekbaar. Ook is het niet bij elke hypotheekverstrekker mogelijk om een consumptieve hypotheek af te sluiten. In een kennismakingsgesprek kunnen wij de mogelijkheden in jouw situatie bespreken.

Wanneer je van plan bent om de overwaarde op je huis op te nemen, kan worden gekeken naar het verhogen van je bestaande hypotheek of een tweede hypotheek afsluiten. Daarnaast kan ook gekeken worden naar de voordelen van het oversluiten van jouw hypotheek en daarin de verhoging mee te nemen.

Door de jaren heen kunnen jouw wensen en behoeften veranderd zijn. Daarmee is het ook mogelijk dat jouw bestaande hypotheek niet helemaal passend meer is. Dit zou een motief kunnen zijn om te kiezen om niet de hypotheek te verhogen, maar om de hypotheek over te sluiten naar een nieuwe bank. Daarnaast is het ook mogelijk dat je bij een andere bank een lagere hypotheekrente aangeboden krijgt en daarmee financieel voordeliger uitkomt.

In een adviesgesprek worden beide opties met elkaar vergeleken. Samen kijken wij naar een optie die jou het meeste aanspreekt.