Hoe werkt hypotheekrenteaftrek?
Sta je op het punt om je eerste woning te kopen? Dan breekt er een spannende en belangrijke fase aan. Bij het oriënteren op een hypotheek en het berekenen van je maandlasten heb je vast ook gehoord over hypotheekrenteaftrek. Dit is een belastingvoordeel voor huiseigenaren in Nederland. Het betekent dat je de rente die je over je hypotheek betaalt, mag aftrekken van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting en houd je meer geld over. Maar hoe werkt dit in de praktijk? En hoe zorg je ervoor dat je optimaal profiteert van deze regeling? In deze blog leggen we het stap voor stap uit.
Wat is hypotheekrente?
Wanneer je een huis koopt en daarvoor een hypotheek afsluit, betaal je niet alleen de lening terug, maar ook rente over de hypothecaire lening. Dit noemen we hypotheekrente. Het is een belangrijk onderdeel van je bruto maandlasten en bepaalt voor een groot deel hoeveel je maandelijks kwijt bent aan je hypotheek.
De hoogte van de hypotheekrente heeft niet alleen invloed op je maandelijkse kosten, maar ook op de totale uitgaven die je gedurende de looptijd van je hypotheek maakt. Een kleine verandering in het rentepercentage kan op de lange termijn duizenden euro’s verschil maken. Daarom is het belangrijk om te begrijpen hoe hypotheekrente werkt en welke factoren de hoogte ervan bepalen.
Wat bepaalt de hypotheekrente?
De hoogte van de hypotheekrente wordt bepaald door zowel economische marktfactoren als jouw persoonlijke financiële situatie. Banken kijken naar de algemene rentestand en de kosten om zelf geld te lenen, maar ook naar het risico dat jij als hypotheekaanvrager met je meebrengt. De hypotheekrente heeft een directe invloed op je bruto maandlast.
Economische factoren die de hypotheekrente bepalen
De Europese Centrale Bank (ECB) speelt een grote rol bij het vaststellen van de marktrente. De ECB bepaalt hoeveel rente commerciële banken moeten betalen om geld te lenen. Wanneer deze rente stijgt, wordt lenen duurder voor banken en dat werkt door in de hypotheekrente. Dit betekent dat jouw maandlasten hoger kunnen uitvallen.
Daarnaast halen banken financiering op via de kapitaalmarkt en de interbancaire markt. Op de kapitaalmarkt lenen banken geld van beleggers door bijvoorbeeld obligaties uit te geven. Hoe hoger de rente op deze markt, hoe duurder het voor banken wordt om geld te lenen. Op de interbancaire markt lenen banken geld van elkaar tegen de Euribor-rente. Wanneer deze stijgt, hebben banken hogere financieringskosten, wat vaak resulteert in een hogere hypotheekrente voor consumenten.
Omdat banken afhankelijk zijn van deze markten, schommelt de hypotheekrente mee met de algemene economische situatie. Stijgende financieringskosten worden vrijwel altijd doorberekend aan hypotheeknemers.
Persoonlijke factoren die de hypotheekrente bepalen
Naast de economische ontwikkelingen kijken banken ook naar jouw persoonlijke financiële situatie. Hoeveel risico loop jij als huizenkoper? Hoe zeker is het dat je de hypotheeklasten kunt blijven betalen? Dit zijn de belangrijkste factoren die de hoogte van jouw rente kunnen beïnvloeden:
Loan-to-Value (LTV): Dit is de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de waarde van de woning. Hoe lager je lening ten opzichte van de woningwaarde, hoe minder risico voor de bank en hoe gunstiger de rente.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Kun je door omstandigheden je hypotheek niet meer betalen en moet je woning met verlies worden verkocht? Dan wordt de restschuld onder voorwaarden kwijtgescholden met de NHG. De NHG biedt de bank dus extra zekerheid, waardoor je een hypotheek vaak tegen een lagere rente kunt afsluiten.
Rentevaste periode: De periode waarin je rente vaststaat, heeft invloed op de rentehoogte. Kies je voor een langere rentevaste periode? Dan rekent de bank vaak een iets hogere rente, omdat ze het risico lopen dat de marktrente in de toekomst stijgt. Bij een korte rentevaste periode betaal je meestal een lagere rente, maar loop je het risico dat je hypotheekrente later stijgt.
Elke situatie is uniek, dus de rentes kunnen per persoon verschillen. Door goed te vergelijken en je persoonlijke situatie in kaart te brengen, kun je zorgen dat je een hypotheek afsluit met een zo gunstig mogelijke rente.
Hoe werkt hypotheekrente bij verschillende hypotheekvormen?
De manier waarop je hypotheekrente wordt berekend, hangt af van de hypotheekvorm die je kiest. Er zijn twee veel voorkomende hypotheekvormen: annuïtaire hypotheken en lineaire hypotheken.
Annuïtaire hypotheek
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag, bestaande uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente en minder aflossing, maar na verloop van tijd verschuift dit en ga je steeds meer aflossen.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing, plus de rente over het resterende hypotheekbedrag. Omdat je lening steeds kleiner wordt, betaal je elke maand minder rente en dalen je totale maandlasten sneller dan bij een annuïtaire hypotheek. Dit zorgt ervoor dat je in de eerste jaren hogere maandlasten hebt, maar over de hele looptijd uiteindelijk minder rente betaalt.
Hoe beïnvloedt de hypotheekrente je maandlasten?
Het rentepercentage heeft een grote invloed op je maandlasten. Hoe hoger de rente, hoe hoger je maandelijkse betaling. Dit komt doordat je rente betaalt over het openstaande hypotheekbedrag.
Een voorbeeld:
Stel, je leent €250.000 tegen een rente van 3%.
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je in het begin een bruto maandbedrag van ongeveer €1.050, bestaande uit rente en aflossing.
Bij een lineaire hypotheek betaal je in het begin een hogere maandlast, bijvoorbeeld €1.250, maar deze daalt sneller omdat je sneller aflost. Hierdoor nemen je netto hypotheeklasten in de loop der tijd af.
Door een lagere rente te krijgen, bespaar je dus flink op je maandelijkse kosten. Daarom is het slim om hypotheekrentes te vergelijken en te kijken welke vorm het beste bij jouw financiële situatie past.
Hoe werkt hypotheekrenteaftrek?
Een belangrijk voordeel voor huiseigenaren in Nederland is de hypotheekrenteaftrek. De hypotheekrenteaftrek leidt tot een verlaging van je belastbaar inkomen, waardoor je minder inkomstenbelasting hoeft te betalen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting en houd je uiteindelijk meer geld over.
Hoeveel voordeel je precies hebt, hangt af van je inkomen en de belastingschijf waarin je valt. Als je bijvoorbeeld een hoog inkomen hebt, kan de belastingteruggave door hypotheekrenteaftrek aanzienlijk zijn. Wil je niet wachten op de jaarlijkse teruggave? Dan kun je een voorlopige aanslag aanvragen bij de Belastingdienst, zodat je de belastingteruggave maandelijks ontvangt in plaats van achteraf. Dit kan je maandlasten direct verlagen en zorgen voor meer financiële ruimte.
We gaan altijd voor het best passende aanbod
We vergelijken voor jou bij 40+ geldverstrekkers, altijd onafhankelijk!
Altijd vertrouwd, jouw persoonlijke adviseur
Voor al jouw vragen heb je contact met één adviseur, hier kun je op bouwen!
Je eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend
Plan nog deze week een kennismakingsgesprek, zelfs in de avond uren!
Het afsluiten van een hypotheek is een grote financiële beslissing die jarenlang invloed heeft op je totale maandelijkse kosten. De rente die je betaalt, bepaalt voor een groot deel hoe hoog je maandlasten zijn en kan op lange termijn een groot verschil maken. Daarom is het verstandig om niet alleen te kijken naar de laagste rente, maar ook naar de voorwaarden en de hypotheekvorm die het beste bij jouw situatie past.
Wil je zeker weten dat je een goede keuze maakt? Een ervaren hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van een hypotheek die aansluit bij jouw wensen en financiële mogelijkheden. Bij OHAO staan onze specialisten klaar om je hierin te begeleiden. Zij nemen alle factoren mee – van rentepercentages tot belastingvoordelen – zodat jij de juiste beslissing kunt nemen.