Aflossingsvrije hypotheek uitgelegd
Een aflossingsvrije hypotheek klinkt aantrekkelijk: lage maandlasten en maximale financiële flexibiliteit. Maar wat gebeurt er als de looptijd afloopt en je de volledige schuld in één keer moet aflossen? En hoe ga je om met de risico’s, zoals een stijgende rente of een restschuld? In dit artikel leggen we uit hoe een aflossingsvrije hypotheek werkt en waar je op moet letten om financiële verrassingen te voorkomen.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je geld leent om een huis te kopen, maar gedurende de looptijd niets aflost op de schuld. Je betaalt alleen rente over het geleende bedrag. Hierdoor blijven je bruto maandlasten laag, maar blijft de schuld zelf gelijk. Aan het einde van de looptijd moet je de hypotheek aflossen, verlengen of herfinancieren. Dit is afhankelijk van je financiële situatie en de voorwaarden van je geldverstrekker.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?
Bij andere hypotheekvormen, zoals een lineaire of annuïteitenhypotheek, los je elke maand een deel van je lening af. Hierdoor daalt de schuld en betaal je na verloop van tijd minder rente. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je echter alleen rente en blijft de hypotheekschuld gedurende de hele looptijd hetzelfde. Dit betekent dat je maandlasten relatief laag zijn, maar dat je aan het einde van de looptijd de volledige schuld in één keer moet aflossen.
Een voorbeeld
Stel, je sluit een aflossingsvrije hypotheek af van € 200.000 met een rente van 4% per jaar. Dit betekent dat je elk jaar € 8.000 aan rente betaalt, oftewel € 667 per maand. Omdat je niets aflost, blijft je schuld na 30 jaar nog steeds € 200.000.
Dit kan een voordeel zijn als je verwacht dat je woning in waarde stijgt, als je tegen die tijd voldoende eigen vermogen hebt opgebouwd of als je verwacht dat je binnen de looptijd van de hypotheek het huis weer verkoopt en geen nieuw huis koopt Maar als je huis minder waard is geworden of je geen spaargeld hebt, kan het lastig zijn om de hypotheek af te lossen.
Aflossingsvrije hypotheek afsluiten
Wil je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten? Houd er dan rekening mee dat de regels strenger zijn dan vroeger. Sinds 2013 is de hypotheekrenteaftrek alleen nog mogelijk voor nieuwe hypotheken waarbij je verplicht annuïtair of lineair aflost. Dit betekent dat je de hypotheek binnen 30 jaar volledig aflost. Voor bestaande aflossingsvrije hypotheken die onder het overgangsrecht vallen, blijft de renteaftrek echter van toepassing.
Daarnaast hanteren geldverstrekkers strengere voorwaarden. Bij de meeste hypotheekaanbieders mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij zijn. Ook moet je inkomen voldoende zijn, zowel nu als na je pensioen. Verder geldt een strengere toetsing bij het afsluiten, oversluiten of verlengen van je hypotheek. Daarom kiezen veel huizenkopers ervoor om een aflossingsvrij deel te combineren met een annuïtaire of lineaire hypotheek.
Een aflossingsvrije hypotheek biedt lage maandlasten, maar de schuld blijft staan. Zorg daarom voor een goed aflossingsplan, zodat je niet aan het einde van de looptijd met een restschuld zit of een hypotheek hebt die hoger is dan de woningwaarde.
Aflossingsvrije hypotheek aflossen
Tijdens de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek los je niets af. Daarom moet je er zelf voor zorgen dat je de lening aan het einde van de looptijd kunt terugbetalen. Er zijn verschillende manieren om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Zo kun je spaargeld gebruiken om (een deel van) de schuld in één keer terug te betalen. Ook kun je ervoor kiezen je woning te verkopen, maar als je hypotheek hoger is dan de verkoopwaarde, blijf je met een restschuld zitten.
Een andere optie is het afsluiten van een nieuwe hypotheek om de oude af te lossen. Dit kan echter lastig zijn als je inkomen niet meer toereikend is, bijvoorbeeld na je pensionering. Sommige huiseigenaren kiezen ervoor om hun aflossingsvrije hypotheek tussentijds af te lossen. Hierdoor dalen de maandlasten en wordt de uiteindelijke schuld lager. Dit is niet verplicht, want bij een aflossingsvrije hypotheek hoef je gedurende de looptijd niet af te lossen. Toch kan tussentijds aflossen financiële zekerheid bieden en de druk aan het einde van de looptijd verlagen.
Kun je een aflossingsvrije hypotheek verlengen?
Ja, in veel gevallen kun je een aflossingsvrije hypotheek verlengen, maar dit hangt af van je financiële situatie en de voorwaarden van je geldverstrekker. Banken toetsen of je voldoende inkomen hebt, zowel nu als na je pensioen, en kijken naar de waarde van je woning.
Bij sommige geldverstrekkers kun je je aflossingsvrije hypotheek vervroegd verlengen, maar dit is afhankelijk van je inkomen, de woningwaarde en de beleidsregels van de bank. Dit geeft zekerheid, vooral als je inkomen straks lager wordt. Een goed moment hiervoor is aan het einde van je rentevaste periode, zodat je direct een nieuwe rentevaste periode kunt kiezen. Verleng je eerder, dan kan er boeterente van toepassing zijn.
Houd er rekening mee dat je bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) de NHG-garantie verliest bij (vervroegd) verlengen. Heb je meerdere hypotheekdelen? Dan moet je vaak de looptijd van alle delen aanpassen. Overleg daarom altijd met een hypotheekadviseur over de beste optie in jouw situatie.
We gaan altijd voor het best passende aanbod
We vergelijken voor jou bij 40+ geldverstrekkers, altijd onafhankelijk!
Altijd vertrouwd, jouw persoonlijke adviseur
Voor al jouw vragen heb je contact met één adviseur, hier kun je op bouwen!
Je eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend
Plan nog deze week een kennismakingsgesprek, zelfs in de avond uren!
De voordelen: waarom kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek kan aantrekkelijk zijn, vooral vanwege de lagere maandlasten. Dit geeft meer financiële vrijheid en flexibiliteit.
Lagere maandlasten, meer financiële ruimte: Bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, dus je maandlasten zijn lager dan bij andere hypotheekvormen. Dit kan gunstig zijn als je je geld aan andere zaken wilt besteden.
Meer bestedingsvrijheid voor sparen of investeren: Omdat je minder per maand kwijt bent aan je hypotheek, houd je extra geld over om te sparen, beleggen of investeren. Dit kan handig zijn als je verwacht later in je leven meer financiële ruimte te hebben om de hypotheek af te lossen.
Profiteren van overwaarde: Als de waarde van je woning stijgt, kun je bij verkoop de hypotheek eenvoudig aflossen en mogelijk zelfs een mooie winst overhouden. Dit maakt een aflossingsvrije hypotheek interessant voor huiseigenaren die vertrouwen op een waardestijging van hun woning.
De nadelen: welke risico’s brengt het met zich mee?
Hoewel de lage maandlasten aantrekkelijk klinken, brengt een aflossingsvrije hypotheek ook risico’s met zich mee. Het is belangrijk om deze goed af te wegen.
Je schuld blijft even hoog: Omdat je niets aflost, blijft de hypotheekschuld gedurende de hele looptijd hetzelfde. Dit betekent dat je aan het einde van de looptijd het volledige bedrag in één keer moet aflossen. Zonder een goed plan kan dit voor financiële onzekerheid zorgen.
Gevolgen van een lager pensioeninkomen: Wanneer je met pensioen gaat en je inkomen daalt, kan het lastiger zijn om je hypotheek te verlengen of een nieuwe hypotheek af te sluiten. Geldverstrekkers hanteren strikte inkomenscriteria, waardoor dit een probleem kan vormen als je niet voldoende financiële buffers hebt.
Strengere regels bij geldverstrekkers: Banken en hypotheekaanbieders verstrekken een aflossingsvrije hypotheek alleen onder strikte voorwaarden. Vaak mag slechts een deel van de woningwaarde aflossingsvrij gefinancierd worden (meestal maximaal 50%), en moet je kunnen aantonen dat je in de toekomst de hypotheek kunt aflossen.
Renterisico: Na afloop van je rentevaste periode kan de rente stijgen, waardoor je maandlasten flink kunnen toenemen. Omdat je hypotheekschuld gelijk blijft, kan dit ertoe leiden dat je op lange termijn meer betaalt dan bij een hypotheek waarbij je wél aflost.
Geen renteaftrek: Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek profiteer je ervan dat de rente aftrekbaar is. Dit is niet het geval bij een aflossingsvrije hypotheek. Je kan dus flink wat fiscaal voordeel mislopen!
Wil je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten en weten of dit bij jouw situatie past? Laat je dan goed adviseren door een hypotheekadviseur. Zo voorkom je financiële verrassingen en zorg je voor een duidelijk aflossingsplan.
Een aflossingsvrije hypotheek kan aantrekkelijk zijn vanwege de lage maandlasten, omdat je tijdens de looptijd alleen rente betaalt en geen aflossing doet. Dit biedt financiële ruimte, maar brengt ook risico’s met zich mee.
Een belangrijk aandachtspunt bij een aflossingsvrije hypotheek is het renterisico. Na afloop van je rentevaste periode kan de rente stijgen, waardoor je maandlasten flink toenemen. Omdat je hypotheekschuld gelijk blijft, kan dit ertoe leiden dat je op lange termijn veel meer betaalt dan bij een hypotheek waarbij je wél aflost. Dit kan vooral problematisch zijn als je inkomen na pensionering daalt en je minder financiële ruimte hebt.
Meeste geldverstrekkers verstrekken een aflossingsvrije hypotheek alleen als je voldoende financiële zekerheid hebt, zoals een stabiel huidig inkomen of overwaarde op je woning. Vaak wordt een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met andere hypotheekvormen, zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek, om het risico te spreiden.
Wil je weten of een aflossingsvrije hypotheek bij jouw situatie past? Neem contact op met OHAO voor persoonlijk hypotheekadvies. Wij helpen we je graag met deskundig advies, zodat je de juiste keuze maakt en financiële verrassingen voorkomt.